图片来源：图虫创意

      民间借贷，是一种广泛存在的民间资金融通活动，一定程度上满足了社会融资需求，对于促进经济发展起到有益补充作用。但非法放贷活动不仅扰乱金融市场秩序，而且易于滋生黑恶势力，引发各类违法犯罪活动，是扫黑除恶专项斗争聚焦的重点领域之一。

      2019年10月21日，两高两部（最高人民法院最高人民检察院 公安部 司法部）印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称：《放贷意见》）正式实施。

  《放贷意见》规定，从2019年10月21日起，两年内向不特定的人放贷10次以上，并且以超过36%的年利率放贷的，符合以下情形之一的，以非法经营者追究刑事责任：

  （一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

  （二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

  （三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

  （四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

  非法放贷入刑的关键点主要有三个。

第一，必须违反国家规定。规定指的是国家明文规定的法律、法规，不包括各部委的规章，更不包括地方金融监管部门的规范性法律文件等。

  第二，向“不特定对象”放贷，不特定对象是指不明确的、不特定的，抽象的、非个体的几个人或一群人。

  第三，贷款年利率超过36%。《放贷意见》发布不久，人民法院报就刊登了《<放贷意见>的理解与适用》，其中举例称，“行为人2年内共向不特定多人以借款名义出借资金10次，但只有9次实际利率超过36%，还有1次未超过，则其行为不符合放贷意见的标准”。

  《<放贷意见>的理解与适用》，给出了一个具体例子，“非法放贷行为人在单次非法放贷活动中实际出借本金1000万元，借期1年，同时与借款人约定，除按年利率24%还本付息之外，还需要支付180万元的管理费……应当以本金1000万为基数，将240万元约定利息和180万元管理费一并计入，该次行为的实际年利率为42%”。

  这表示，不仅“管理费”要纳入其中，其他各种费用比如介绍费、咨询费、逾期利息、违约金，还有“砍头息”等，都要计算在实际利率之内。

    同时，《意见》明确，向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不适用本规定。但是，若通过特定对象向其他人发放贷款，或者为了发放贷款吸收社会人员、向社会公开宣传则适用于本《意见》，一并处理。

金融，往往意味着高利。这个行业快速发展了十几年，缺乏规制。现在，无论打击职业放贷还是打击套路贷等，刑事制裁越来越严厉，手段越来越强劲。